“您的保險(xiǎn)還在審批，建議明天再來。”在人保財(cái)險(xiǎn)南京龍?bào)粗新窢I業(yè)大廳等待了3個(gè)多小時(shí)，南京網(wǎng)約車司機(jī)林志勇聽到回復(fù)后，臉上寫滿了無奈。

　　林志勇的遭遇并非孤例。今年以來，全國不少地方的新能源網(wǎng)約車商業(yè)險(xiǎn)投保難、投保貴問題日益凸顯。面對新能源網(wǎng)約車的投保剛需，保險(xiǎn)公司為何避之唯恐不及，各方如何探求解決之道?人民網(wǎng)為此在江蘇進(jìn)行了走訪調(diào)查。

南京江寧一家汽車租賃公司停放的新能源網(wǎng)約車。人民網(wǎng) 鞠峰攝

　　網(wǎng)約車遭遇“投保難”和“漲價(jià)潮”

　　“真是一波三折。”開了6年網(wǎng)約車的林志勇，這樣形容今年購買商業(yè)險(xiǎn)的過程。

　　今年年初，林志勇購入一臺18萬多元的新能源車，打算轉(zhuǎn)做專車司機(jī)。當(dāng)他來到人保財(cái)險(xiǎn)在南京江寧區(qū)的一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為車輛購買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，“營業(yè)員直說出不了單”。林志勇趕緊聯(lián)系了另外幾家保險(xiǎn)公司的代理，得到的答復(fù)如出一轍。

　　林志勇又來到人保財(cái)險(xiǎn)南京龍?bào)粗新窢I業(yè)大廳，等了一下午，最終被告知只有選擇300萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)才可上險(xiǎn)。為了能安心出車，他一咬牙付了這筆8000多元的保費(fèi)。此前，他已買過1800元交強(qiáng)險(xiǎn)。為了省錢，他沒有購買車損險(xiǎn)，對他而言，高額保費(fèi)意味著他要跑更多的單。

　　今年10月，無錫網(wǎng)約車司機(jī)張貴凱續(xù)保時(shí)，去年參保的中華財(cái)險(xiǎn)報(bào)價(jià)漲到了約11000元。他又接連聯(lián)系了幾位保險(xiǎn)代理人，對方稱人保、平安等幾家保險(xiǎn)公司都“只賣交強(qiáng)險(xiǎn)，不賣商業(yè)險(xiǎn)”。在朋友的介紹下，他花了約6500元，最終從此前沒聽過的泰山保險(xiǎn)買到了商業(yè)險(xiǎn)。

　　如今，不少網(wǎng)約車司機(jī)選擇從汽車租賃公司租車。隨著車險(xiǎn)貴、上險(xiǎn)難等問題凸顯，相關(guān)企業(yè)也陷入了“困境”。

　　“以前是保險(xiǎn)公司找我們投保，現(xiàn)在投保很難，各家險(xiǎn)企對新能源營運(yùn)車輛都卡得很嚴(yán)。”江蘇弛揚(yáng)汽車租賃有限公司總經(jīng)理陳亮稱，公司為了給旗下網(wǎng)約車投保，真是“撓破了頭”，經(jīng)常因“額度不夠”“風(fēng)險(xiǎn)較大”等等原因被拒絕。

　　據(jù)陳亮介紹，今年以來，網(wǎng)約車投保費(fèi)整體漲幅較高，舊車?yán)m(xù)保平均為9500元，新車投保費(fèi)平均上漲到了11000元。“這么高的價(jià)格很多時(shí)候還得看保險(xiǎn)公司的態(tài)度，不在特定時(shí)段，還不一定能投得上。”

　　蘇州某網(wǎng)約汽車租賃公司總經(jīng)理李林國說：“我們公司有近500臺車，以前新車保險(xiǎn)約1萬元，1年沒出險(xiǎn)會有所下降。但今年，即使沒出險(xiǎn)的車?yán)m(xù)保也要1.5萬元左右。”對于上一年出險(xiǎn)3次及以上的車輛，保險(xiǎn)公司會直接表示“沒法保”。

　　買不到商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)能夠給網(wǎng)約車提供足夠的保障嗎?李林國稱：“一旦司機(jī)出了較大事故，可能兩三年的收入就沒了。網(wǎng)約車在路上‘裸奔’，實(shí)際上給社會埋下了安全隱患。”

　　“現(xiàn)在開車與其說小心翼翼，不如說提心吊膽，千萬不能出事。”無錫網(wǎng)約車司機(jī)田磊沒有購買商業(yè)險(xiǎn)，他只給車輛上了交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　賠付率太高，保險(xiǎn)公司“入不敷出”

　　新能源網(wǎng)約車司機(jī)在吐槽買險(xiǎn)貴、投保難的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也有一肚子苦水。

　　“保險(xiǎn)公司也要追求經(jīng)營利潤指標(biāo)考核。目前，網(wǎng)約車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體是虧損的，平均賠付率已達(dá)120%至150%。”一名資深車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露。

　　針對林志勇等司機(jī)反映的“上險(xiǎn)難”等問題，人民網(wǎng)聯(lián)系了人保財(cái)險(xiǎn)南京市分公司，對方僅提供了新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一些數(shù)據(jù)，但婉拒了采訪要求。

　　國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局(下簡稱：江蘇金融監(jiān)管局)工作人員告訴人民網(wǎng)，目前新能源營運(yùn)車出險(xiǎn)率、賠付率雙高，還存在非營運(yùn)車輛做營運(yùn)用途等問題，車險(xiǎn)保費(fèi)普遍不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。以人保財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司為例，2024年1至11月，新能源網(wǎng)約車險(xiǎn)的綜合成本率達(dá)到123%，即保險(xiǎn)公司每收入百元保費(fèi)就要虧損23元。

　　隨著收入壓力增大，網(wǎng)約車司機(jī)拉長工作時(shí)間，疲勞駕駛;新能源車有加速快等駕駛特性，導(dǎo)致新手司機(jī)易出現(xiàn)事故……多重原因疊加，讓新能源車險(xiǎn)呈現(xiàn)出“雙高”特點(diǎn)，進(jìn)一步導(dǎo)致保費(fèi)高漲。

　　“在特定時(shí)間段，大家開得都快，事故率相對也就高一些。”林志勇展示了平臺賬號上的“出行分”——這是平臺對司機(jī)進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量評價(jià)的一個(gè)重要維度：早上8點(diǎn)至10點(diǎn)、下午5點(diǎn)至7點(diǎn)等時(shí)段完成的訂單，每筆加0.5分左右。司機(jī)都覺得出行分高的賬號更容易接到“好單”，正因如此，高峰時(shí)段大家都“爭分奪秒”。

　　新能源汽車的高維修成本也是賠付率高的原因。有業(yè)內(nèi)人士表示，相較于燃油車，新能源車的車型新、零件價(jià)格高，維修成本也相對較高。此外，新能源車的“三電”系統(tǒng)——電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)，尤其電池的賠付成本長期居高不下。

　　“統(tǒng)籌險(xiǎn)”存在拒賠風(fēng)險(xiǎn)

　　交通運(yùn)輸部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月30日，全國各地共發(fā)放網(wǎng)約車駕駛員證739.9萬本、車輛運(yùn)輸證316.8萬本。不過，9月份，網(wǎng)約車監(jiān)管信息交互系統(tǒng)共收到訂單信息9.89億單，環(huán)比下降3.9%。

　　隨著司機(jī)的增多、客單價(jià)下降，從業(yè)者普遍出現(xiàn)收入下滑、勞動時(shí)間延長等情況，商業(yè)險(xiǎn)問題勢必加重網(wǎng)約車司機(jī)的負(fù)擔(dān)。“我每個(gè)月支付的(網(wǎng)約車)租金是3500元，其中1000多元是保險(xiǎn)。”一名南京網(wǎng)約車司機(jī)說，如果出了主責(zé)及以上的事故，還要額外承擔(dān)租賃公司支付交通事故賠付金額的20%費(fèi)用。

　　南京逸川汽車服務(wù)有限公司裴經(jīng)理表示，保險(xiǎn)漲價(jià)后，旗下車輛的回本周期從3年拉長到了4年，即使向主責(zé)、全責(zé)司機(jī)收取賠付金額的20%，也無法抵消明年保費(fèi)的上漲，“遇到重大交通事故，甚至有司機(jī)會舍棄押金而直接‘跑路’。”

　　無錫一家汽車租賃公司業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，由于保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)高，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了五花八門的“統(tǒng)籌險(xiǎn)”。據(jù)了解，所謂“統(tǒng)籌險(xiǎn)”，并非商業(yè)保險(xiǎn)，而是一種交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的互助行為，即被統(tǒng)籌人與統(tǒng)籌人簽訂合同，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障。

　　對此，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，“統(tǒng)籌險(xiǎn)”并不是真正的保險(xiǎn)，缺乏規(guī)范的運(yùn)營，也沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管，可能面臨不能獲得賠付的風(fēng)險(xiǎn)。上個(gè)月，無錫網(wǎng)約車司機(jī)許毅超駕駛網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，他參加的“統(tǒng)籌險(xiǎn)”“保險(xiǎn)專員”不僅沒有趕往現(xiàn)場，還以各種理由拖延，至今也未理賠。

　　“破題”探索：強(qiáng)監(jiān)管與聯(lián)保“自救”

　　新能源網(wǎng)約車商業(yè)險(xiǎn)“拒保”問題已引起各界關(guān)注。據(jù)12月4日中國政府網(wǎng)消息，甘肅省廣河縣群眾向國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映，人保財(cái)險(xiǎn)廣河縣支公司和平安財(cái)險(xiǎn)廣河縣營銷部不承保其公司新能源出租車的商業(yè)險(xiǎn)，后經(jīng)核查處理，相關(guān)車輛已成功購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局已向各財(cái)險(xiǎn)公司下達(dá)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，明確各財(cái)險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)。大型財(cái)險(xiǎn)公司要履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

　　江蘇金融監(jiān)管局對人民網(wǎng)表示，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，任何經(jīng)營車險(xiǎn)的公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，其他涉及車輛的保險(xiǎn)均是市場化的商業(yè)性保險(xiǎn)。對于江蘇各地新能源網(wǎng)約車面臨的商業(yè)險(xiǎn)投保困境，該局會督促保險(xiǎn)公司切實(shí)履行社會責(zé)任，與投訴人在公平、平等、自愿原則下協(xié)商處理。

　　在探索問題解決路徑方面，國家金融監(jiān)督管理總局泰州監(jiān)管分局今年9月與泰州市交通運(yùn)輸局聯(lián)合制定了網(wǎng)約車“泰e保”專項(xiàng)行動方案。泰州地區(qū)10家保險(xiǎn)公司成立“聯(lián)保體”機(jī)構(gòu)提供“兜底”，客戶提交資料后由聯(lián)保體分配投保。同時(shí)，交通運(yùn)輸部門也能將行駛證為非營運(yùn)性質(zhì)但實(shí)際從事營運(yùn)的新能源車輛信息與保險(xiǎn)公司共享。據(jù)了解，該機(jī)制目前為全國首創(chuàng)。

　　在保費(fèi)“高壓”下，上海已有汽車租賃公司計(jì)劃“自救”，南京、蘇州等地的汽車租賃公司也在考慮分別成立“共保體”。

　　行業(yè)內(nèi)各方也在積極磋商。11月24日，中國網(wǎng)約出行產(chǎn)業(yè)峰會在福州舉辦，會上，部分具備一定規(guī)模的網(wǎng)約車租賃公司與第三方公司達(dá)成合作意向，通過接入網(wǎng)約車公司運(yùn)營數(shù)據(jù)，為租賃公司提供減少事故率的方案，以此降低賠付。

　　中聯(lián)(成都)律師事務(wù)所高級合伙人王瑞宇認(rèn)為，目前我國的差異化網(wǎng)約車保險(xiǎn)尚處于起步階段，應(yīng)當(dāng)不斷鼓勵(lì)和完善創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)定價(jià)模型，比如將網(wǎng)約車的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)分段投保，保險(xiǎn)公司提供不同的產(chǎn)品予以承保，對于風(fēng)險(xiǎn)特別大的階段，保險(xiǎn)公司可以與大型保險(xiǎn)集團(tuán)采用共保、再保的方式繼續(xù)分散風(fēng)險(xiǎn)。還比如應(yīng)用“UBI車險(xiǎn)模式”，將車況和行駛行為納入保險(xiǎn)定價(jià)的因素中，對于不同的使用情況進(jìn)行差異化定價(jià)。這對于網(wǎng)約車和保險(xiǎn)公司而言將是一種更加科學(xué)、公平的保險(xiǎn)模式。

　　“網(wǎng)約車保險(xiǎn)體系的完善至關(guān)重要。”王瑞宇說，“租車公司、司機(jī)、平臺和保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)共同參與到網(wǎng)約車運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的管理中，為大眾提供更安全良好的乘坐體驗(yàn)，絕不能讓網(wǎng)約車脫保運(yùn)營。”

　　(應(yīng)受訪者要求，文中出現(xiàn)的網(wǎng)約車司機(jī)為化名)

　　來源：人民網(wǎng)江蘇頻道