中共中央、國務(wù)院近期發(fā)布的《關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型的意見》提出，發(fā)展綠色保險(xiǎn)，探索建立差別化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。近年來，我國全面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會綠色轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域的重要一環(huán)，積極參與其中，通過創(chuàng)新與完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為生態(tài)文明建設(shè)和低碳發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
專家表示，《意見》的發(fā)布標(biāo)志著國家首次系統(tǒng)性部署全面綠色轉(zhuǎn)型，為未來綠色保險(xiǎn)的發(fā)展明確了政策導(dǎo)向和市場驅(qū)動(dòng)的路徑，開啟了保險(xiǎn)行業(yè)綠色發(fā)展的新篇章。
助推行業(yè)轉(zhuǎn)型升級
隨著“雙碳”目標(biāo)的逐步推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，正發(fā)揮其在綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的獨(dú)特優(yōu)勢。無論是政策導(dǎo)向還是市場實(shí)踐，保險(xiǎn)行業(yè)通過標(biāo)準(zhǔn)制定、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)擴(kuò)展等多維度措施支持綠色發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2023年綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到2298億元，占行業(yè)總保費(fèi)的4.5%;累計(jì)提供保險(xiǎn)保障金額高達(dá)709萬億元。
“我國綠色保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢離不開政策的支持與引導(dǎo)。”中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，在中央層面，綠色保險(xiǎn)政策體系不斷完善，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和信息披露體系建設(shè);地方層面，明確了綠色保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)并制定了相關(guān)規(guī)劃，推動(dòng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣。在市場實(shí)踐中，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，種類和服務(wù)模式日益豐富，創(chuàng)新探索不斷涌現(xiàn)。
近年來，相關(guān)部門多次發(fā)布關(guān)于綠色金融和綠色保險(xiǎn)的政策文件，進(jìn)一步明確了綠色保險(xiǎn)在全面綠色轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略地位。2023年發(fā)布的《綠色保險(xiǎn)分類指引》和《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)環(huán)境、社會和治理信息披露指南》進(jìn)一步細(xì)化了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類標(biāo)準(zhǔn)和信息披露要求，為行業(yè)提供了清晰的發(fā)展路徑。2024年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，構(gòu)建綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系，推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，防范環(huán)境、社會和治理風(fēng)險(xiǎn)，提升綠色保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會綠色轉(zhuǎn)型質(zhì)效。
在地方政策的推動(dòng)下，各地創(chuàng)新推出了具有區(qū)域特色的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，該公司在多個(gè)省份推出了水產(chǎn)養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險(xiǎn)、親本魚養(yǎng)殖保險(xiǎn)、森林碳匯保險(xiǎn)等產(chǎn)品，助力農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村生態(tài)振興。保險(xiǎn)公司正在通過多元化產(chǎn)品矩陣和服務(wù)體系，引導(dǎo)和支持社會向綠色低碳方向轉(zhuǎn)型。
面對日益增長的市場需求，保險(xiǎn)公司紛紛制定綠色保險(xiǎn)戰(zhàn)略，通過產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新推動(dòng)行業(yè)向綠色可持續(xù)方向發(fā)展。人保財(cái)險(xiǎn)積極探索“碳匯+保險(xiǎn)”新路徑，今年5月在江蘇南京落地了全國首單植被綜合碳匯價(jià)值保險(xiǎn)，填補(bǔ)了地表植被、耕地、土壤碳匯保險(xiǎn)的空白。中國太保自2020年底以來系統(tǒng)化推進(jìn)綠色保險(xiǎn)戰(zhàn)略，不斷深化保險(xiǎn)保障與服務(wù)創(chuàng)新。截至2023年9月底，中國太保已提供綠色保險(xiǎn)保額近12萬億元，推出的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品超過26款，涵蓋新能源、綠色交通等領(lǐng)域，為這些行業(yè)提供了強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。
中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁降彩石表示，加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、加快綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新，是推動(dòng)綠色發(fā)展的重要著力點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)將在完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、積累綠色保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、培養(yǎng)綠色保險(xiǎn)專業(yè)人才、加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)宣傳交流等方面持續(xù)發(fā)力，以更好地服務(wù)綠色低碳轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。
綠色投資規(guī)模擴(kuò)大
保險(xiǎn)資金作為長期穩(wěn)定的資金來源，在支持綠色發(fā)展和推進(jìn)“雙碳”目標(biāo)中扮演著關(guān)鍵角色。近年來，隨著綠色金融體系的完善和ESG(環(huán)境、社會、公司治理)理念的推廣，保險(xiǎn)公司不僅通過綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品為市場提供保障，還在綠色投資方面加大布局，助力經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院發(fā)布的《2023年綠色保險(xiǎn)進(jìn)展報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示，截至2023年6月，保險(xiǎn)資金投向綠色發(fā)展的余額達(dá)到1.67萬億元，同比增長36%。這些資金主要流向了綠色技術(shù)、清潔能源、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域，為中國的綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供了重要的支持。例如，中國人壽的綠色投資規(guī)模已達(dá)4627.88億元，新華保險(xiǎn)和中國平安的綠色投資也在持續(xù)增加，顯示出險(xiǎn)資在綠色領(lǐng)域的強(qiáng)勁投入。
王向楠表示，險(xiǎn)資的長期性和穩(wěn)定性使其特別適合投向綠色產(chǎn)業(yè)中的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，如可再生能源、綠色建筑等，這些領(lǐng)域通常需要長期且穩(wěn)定的資金支持。此外，保險(xiǎn)公司還通過債權(quán)投資計(jì)劃、綠色債券、綠色私募股權(quán)等多元化投資組合，進(jìn)一步豐富綠色投資渠道。
“相較于其他類型資金，保險(xiǎn)資金具有期限長、穩(wěn)定性高、規(guī)模大的優(yōu)勢，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面綠色轉(zhuǎn)型中具有重要作用。”泰康資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司副總經(jīng)理兼ESG綠色金融工作小組組長陳奕倫表示，近年來，泰康資產(chǎn)通過公開市場債券、債權(quán)計(jì)劃、項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃、股權(quán)投資等工具，持續(xù)開展綠色、可持續(xù)和社會責(zé)任類投資，加大對清潔低碳能源體系建設(shè)的支持，滿足高耗能高排放行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的合理需求。
此外，泰康資產(chǎn)還積極參與地方政府專項(xiàng)債投資和ESG相關(guān)信用債投資，在環(huán)境治理、碳中和、低碳轉(zhuǎn)型等方面提供金融支持。截至2023年末，泰康資產(chǎn)管理的固定收益類和股權(quán)類ESG資產(chǎn)超過2200億元，其中綠色投資存量規(guī)模超900億元。除泰康資產(chǎn)外，中國人壽通過將ESG評價(jià)體系應(yīng)用于投資決策，提高綠色投資的精準(zhǔn)性和科學(xué)性。平安保險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等公司通過發(fā)行綠色債券為清潔能源和綠色建筑項(xiàng)目籌集資金，這些項(xiàng)目不僅符合“雙碳”目標(biāo)，還具有長期穩(wěn)定的收益回報(bào)。
泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長兼首席執(zhí)行官陳東升表示，綠色發(fā)展是泰康商業(yè)向善和高質(zhì)量發(fā)展的重要工作，泰康保險(xiǎn)要努力成為綠色低碳的標(biāo)桿企業(yè)，勇?lián)鐣?zé)任，堅(jiān)定不移走綠色發(fā)展之路，將為“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)作出更大貢獻(xiàn)。
機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
盡管綠色保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但在實(shí)踐中仍面臨諸多挑戰(zhàn)?！秷?bào)告》提出，現(xiàn)有法律法規(guī)尚未完全匹配綠色保險(xiǎn)的創(chuàng)新需求，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在法律適用和風(fēng)險(xiǎn)評估方面存在困難。例如，在環(huán)境污染責(zé)任的歸責(zé)原則和賠償標(biāo)準(zhǔn)上，現(xiàn)行法律未有明確規(guī)定，這在一定程度上削弱了法律的強(qiáng)制性。
此外，盡管綠色保險(xiǎn)市場規(guī)模在擴(kuò)大，但社會參與度不高，企業(yè)和公眾對綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知與接受度仍需提升。《報(bào)告》顯示，綠色保險(xiǎn)經(jīng)營主體培育不足，導(dǎo)致社會參與度不高。企業(yè)和公眾對低碳生產(chǎn)生活的認(rèn)知不足，需通過采取有效的激勵(lì)機(jī)制，如差別化費(fèi)率，來提升綠色環(huán)保意識。同時(shí)，雖然險(xiǎn)資的長期性和穩(wěn)定性與ESG投資理念高度契合，但在實(shí)踐中仍存在理念、渠道和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的局限。
針對這些問題，業(yè)內(nèi)專家建議，應(yīng)通過完善法律法規(guī)、優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制和加強(qiáng)市場引導(dǎo)，進(jìn)一步推動(dòng)綠色保險(xiǎn)市場的多元化發(fā)展。例如，政府可通過稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式激發(fā)企業(yè)的投保意愿。保險(xiǎn)公司則需繼續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將綠色理念融入更多傳統(tǒng)險(xiǎn)種中，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和市場參與度。
在談到差別化保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制時(shí)，王向楠表示，差別化費(fèi)率是一種基于投保人風(fēng)險(xiǎn)水平或行為特征的差異化保費(fèi)定價(jià)機(jī)制。保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，會根據(jù)投保人所在行業(yè)、環(huán)保表現(xiàn)、運(yùn)營情況等進(jìn)行細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)評估。表現(xiàn)出綠色低碳行為的投保人可以享受較低的保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)或環(huán)保表現(xiàn)不佳的投保人則需支付更高的保費(fèi)。
多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，隨著政策導(dǎo)向的明確和市場需求的增加，差別化費(fèi)率機(jī)制將逐步成為推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。這一機(jī)制不僅通過精準(zhǔn)定價(jià)更好地匹配風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)，還能激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人采取綠色可持續(xù)的行為，有效引導(dǎo)社會朝低碳環(huán)保方向發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)效益雙贏中發(fā)揮重要作用。
此外，差別化費(fèi)率機(jī)制的實(shí)施將推動(dòng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。王向楠表示，隨著保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中不斷融入ESG理念，市場上出現(xiàn)了更多適應(yīng)不同行業(yè)和場景需求的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如新能源保險(xiǎn)、碳匯保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)等。這些創(chuàng)新產(chǎn)品不僅滿足了市場對綠色風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，還為政府在環(huán)境治理中提供了科學(xué)有效的工具。通過這一機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了從“被動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)”到“主動(dòng)促進(jìn)綠色轉(zhuǎn)型”的角色轉(zhuǎn)變。 (經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 武亞東)
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